Kortinlösen: vad du betalar för och hur du jämför

När en kund betalar med kort hos dig är det din inlösare som tar emot betalningen, ser till att den godkänns och betalar ut pengarna till ditt bankkonto. För det tar inlösaren betalt, oftast som en procent av beloppet, ibland kompletterat med en fast avgift per köp.

Det är den avgiften som brukar vara den största löpande kostnaden för kortbetalningar, och den som varierar mest mellan avtal.

Avgiften består av tre delar

Även om du bara ser en siffra på fakturan är avgiften uppbyggd av tre delar:

1. Förmedlingsavgift (interchange) som går till banken som har gett ut kundens kort.
2. Kortnätverkets avgift (scheme fee) som går till kortnätverket, till exempel Visa eller Mastercard.
3. Inlösarens påslag, det vill säga inlösarens egen intäkt.

Förmedlingsavgiften och nätverkets avgift är i stort sett desamma oavsett vilken inlösare du väljer. Det är påslaget som skiljer, och det är där det finns utrymme att förhandla.

EU:s tak för förmedlingsavgifter

Sedan 2015 har EU ett tak för förmedlingsavgiften för kort som privatpersoner använder:

Korttyp	Tak för förmedlingsavgiften
Debetkort för konsumenter	0,2 % av beloppet
Kreditkort för konsumenter	0,3 % av beloppet

Taket gäller kort som är utgivna inom EES och används hos en butik inom EES. Företagskort och kort från länder utanför EES omfattas inte, och för dem är förmedlingsavgiften ofta betydligt högre. Har du många kunder med företagskort eller turister från andra delar av världen märks det i den totala kostnaden.

Taket gäller bara en del av avgiften. Det du betalar totalt är alltid högre än 0,2–0,3 %, eftersom nätverkets avgift och inlösarens påslag tillkommer.

Två sätt att prissätta

Fast pris (blandat pris). Du betalar samma procentsats för alla kort, oavsett korttyp. Enkelt att förstå och att budgetera, men du betalar lika mycket för ett billigt debetkort som för ett dyrare företagskort. Den som har mest vanliga konsumentkort betalar ofta mer än nödvändigt.

Interchange++ (IC++). De tre delarna redovisas var för sig. Du betalar den faktiska förmedlingsavgiften och nätverksavgiften för varje köp, plus inlösarens påslag. Mer rättvist och ofta billigare vid större volymer, men svårare att förutse och att jämföra.

Fler avgifter att leta efter

Procentsatsen är sällan hela kostnaden. Läs avtalet och prislistan efter:

• fast avgift per köp, som slår hårt om du har många små köp
• månadsavgift eller minimiavgift som du betalar även när du säljer lite
• avgift för utbetalning eller för snabbare utbetalning
• avgift för återkrav (chargeback) när en kund bestrider ett köp
• högre pris för vissa korttyper, till exempel företagskort, kort utanför EES eller American Express
• startavgift och avgift vid uppsägning

Så jämför du två avtal

Jämför den totala kostnaden per år och den effektiva avgiften, det vill säga alla avgifter delat med din kortomsättning. Två avtal med olika procentsats, fast avgift och månadsavgift går bara att jämföra om du räknar på dina egna siffror.

Ta fram din kortomsättning och antalet köp för en vanlig månad (de står på avräkningen från inlösaren) och använd avgiftskalkylatorn.

Fråga också:

• Hur lång tid tar det innan pengarna är på kontot?
• Hur lång är bindningstiden och uppsägningstiden?
• Höjs priset efter en kampanjperiod?
• Ingår terminalen, eller är det ett separat avtal? Läs mer i guiden om kortterminaler.